En la consulta del Dr.TIC: TPVs virtuales

Esta semana en nuestra sección #enlaconsultadelDrTIC hos hablaremos de TPVs virtuales disponibles, condiciones y particularidades, para todos aquellos que se lanzan a vender online. Os animamos a que nos envíeis vuestras  consultas TIC, tan fácil como rellenando sólo este sencillo formulario.

TPV es el acrónimo de Terminal Punto de Venta, o llamado también pasarela de pago.

La implantación de un TPV Virtual se puede hacer mediante una entidad bancaria o un
proveedor de servicios de pago en línea (IPSP o Internet Payment Service Providers).

Un IPSP es un operador en línea que establece un contrato con una entidad bancaria para
asumir la responsabilidad financiera y la responsabilidad por cuentas de servicios mercantiles de «alto riesgo». Mediante estos operadores los comerciantes propietarios de
sitios web pueden ejecutar y liquidar las operaciones en Internet.

Hay que indicar que las condiciones y tarifas de las entidades bancarias se han
de consultar y negociar particularmente con cada entidad. En España todo gira alrededor de 2 empresas de procesamiento de tarjeta de crédito: Redsys/Redy (fruto de la fusión de 4B y Servired) y CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro). Estas empresas ofrecen sus servicios (entre ellos los TPV virtuales) a todos los Bancos y Cajas de España. A su vez cada entidad financiera ofrece el servicio de TPV virtual a sus clientes, bajo su propia marca. En realidad no todas. Algunas desarrollan su propio TPV virtual modificando el original, como es el caso de Banesto, Unicaja o el BBVA. Es importante destacar que CECA es una empresa que se financia con su propia actividad; las cajas de ahorros no son propiedad de CECA, sino al revés, las cajas son los accionistas de CECA que representa en este caso el partner tecnológico.

Para valorar un TPV virtual es necesario analizar diferentes aspectos del mismo.
Empezando por la facilidad de contratación, costes, soporte o tarjetas de crédito
disponibles, siguiendo con los pagos por móvil, e-checks o multiidioma y finalizando por el servicio multimoneda o la API disponible.

Contratar un TPV virtual conlleva un coste de alta, un coste de integración a la tienda
virtual, un coste por transacción (las famosas comisiones), un coste por mantenimiento
(normalmente una cuota mensual por mantener la pasarela de pago activa) y a veces
también un coste de seguro (sirve para cubrirnos en caso de fraude). Es importante saber
que existe también un coste de penalización en caso que tengamos que devolver el dinero al
cliente.

El coste de integración dependerá del tipo de tienda virtual que tengamos. Una tiendadesarrollada sobre plataformas de código libre (Oscommerce, Magento, Prestashop, o CubeCart) tendrá costes menores. En el mercado se encuentran módulos de pago ya
desarrollados y con precios muy competitivos, listos para ser integrados en la tienda virtual.

Una tienda virtual con código propietario tendrá un coste de implantación mayor y
dependerá de las horas de programación necesarias para la integración.

Los costes de transacción y de mantenimiento varían según la entidad, siendo los bancos y
las cajas quienes ofrecen mejores comisiones que los IPSP. Además, casi siempre es posible
negociar las condiciones por vincularlas a otros productos. Las comisiones de Bancos y
Cajas varían de media entre 0,5% hasta 1,5% por transacción.

Debido a que los bancos y cajas no ofrecen información pública y abierta de los costes de
integración y mantenimiento de los TPVs virtuales sólo podemos ofrecerle dicha
información sobre IPSPS: